В первом десятилетии нового века потребительский кредит стал одной из основных статей доходов отечественных банков. Заметный рост объемов потребительского кредитования продолжался вплоть до 2008 года, когда его объем составил практически четвертую часть портфеля российской банковской системы. Однако в конце 2008 года эта положительная динамика резко сменилась отрицательной, в результате чего доля потребительских кредитов на конец 2009 года составляла уже менее 20 процентов в общем объеме, и это падение, хотя и более медленными темпами, продолжается.
При этом необходимо учитывать также и общее сокращение кредитного портфеля банков. Причиной такого резкого падения объемов потребительского кредитования стали ограничительные меры, принятые российскими банками. С началом кризиса банки практически прекратили выдачу новых займов, стало очень сложно получить кредит наличными, кредит под залог любого имущества, ипотеку. Основным направлением деятельности банков стал возврат проблемных долгов и улучшение собственной ликвидности. При этом можно говорить, что банки не стеснялись в средствах по отношению к заемщикам, финансовое состояние которых ухудшилось в результате массовых сокращений, снижения уровня заработной платы и роста цен, которым стало значительно сложнее обслуживать валютные займы в результате падения курса рубля.
Все мы помним случаи одностороннего повышения банками ставок по уже выданным кредитам, а также реструктуризации действующей задолженности со значительным повышением процентных ставок. Потребительский кредит традиционно рассматривается, как более рисковый способ размещения финансовых ресурсов. В то же время, практика показала, что именно юридические лица стали массово отказываться от долговых обязательств в условиях кризиса, в то время как население, по большей части, продолжало старательно обслуживать ссудную задолженность. Так, по результатам 2009 года просроченная задолженность физических лиц составляют только 24 процента в общем объеме просроченной задолженности. Для банков решение проблем ликвидности, естественным образом, обернулось резким снижением доходности.
Аккумулируя финансовые ресурсы, банки стремительно сокращали объем активов. В результате этого, 2009 год с убытками закончили более 100 российских банков. В то же время, в 2008 году, когда банковская система испытала основной удар кризиса, убыточными были 36 банков. Очевидно, что это стало следствием проводимой политики взаимоотношения с заемщиками, в том числе и с частным заемщикам. Сегодня, когда вопрос выживания стоит уже не так остро, банки вновь обратили внимание на розничное кредитование. Возобновляются многие ссудные программы, предлагаются такие популярные ранее банковские продукты, как быстрый потребительский, карточный, кредит наличными на неотложные нужды, кредит под залог имущества и другие. Однако, привлекая клиентов, финансовые учреждения сталкиваются с новой проблемой.
